Není novinkou, že ČNB zpřísní pravidla v rámci poskytování hypotečních úvěrů. O tomto faktu se hovoří už poslední rok. Nyní se ale plány mění v realitu. Stoprocentní hypotéky skončí. Kdy a proč?
Pravidla pro poskytování hypotečních úvěrů budou přísnější. Už od října tohoto roku. Co to znamená? Tak v první řadě to, že banky již nebudou moci poskytovat hypotéky na sto procent hodnoty nemovitosti, jak tomu bylo dosud. Maximální hranice bude 95 % ceny nemovitosti, jak se nechala oficiálně slyšet Česká národní banka. Podle slov jejích zástupců kombinace mimořádně nízkých úrokových sazeb a snadné dostupnosti úvěrů na bydlení vytváří podmínky pro růst cen rezidenčních nemovitostí nad úrovně odpovídající vývoji tzv. fundamentálních faktorů.
Centrální banka vývoj na trhu nemovitostí a úvěrů na bydlení nehodnotí nijak negativně, ale úvěrové standardy považuje za hodně uvolněné, což u některých institucí vnímá jako možnost vyššího rizika. V polovině června tohoto roku proto oficiálně oznámila, že bude usilovat v souladu s doporučeními EU o zákonné zakotvení pravomocí, aby mohla stanovovat rizikové parametry úvěrů na bydlení.
Trh je zatím odolný, ale…
Jak zatím ČNB tvrdí, je český finanční sektor odolný. Dosavadní tzv. zátěžové testy potvrdily, že české banky ustojí i velmi silnou recesi. V nejnovější Zprávě o finanční stabilitě se však objevily i jisté obavy ČNB, která chce varovat před rizikem spirály mezi cenami nemovitostí a hypotékami. Proto vydala doporučení, aby banky od 1. října poskytovaly úvěry do maximální výše 95 % hodnoty nemovitého majetku.
ČNB nechce pouze doporučení
Už nyní je jasné, že budoucnost přinese změny. ČNB by velmi ráda změny prosazovala na přímo a nevyhovuje jí systém fungující dosud, tedy na základě pouhých doporučení. Měla by se stát hlavním dozorcem nad poskytovateli bankovních i nebankovních úvěrů. Zda získá pravomoci na stanovení poměru výše hypotéky a hodnoty zajištění (LTV) či dalších parametrů je ovšem prozatím ve hvězdách.
Už v loňském roce ČNB apelovala na banky, aby neposkytovaly hypoteční úvěry vyšší, než je hodnota nemovitosti. I přes tento fakt některé banky stále tyto úvěry poskytují. Zároveň se však snaží snížit objem poskytnutých stoprocentních hypotečních úvěrů a na základě přísnějších podmínek snižovat i riziko, že úvěr nebude splácen.
Co doporučení přinese v praxi?
Ptáte-li se, zda si jako zájemci o koupi nemovitosti budete muset našetřit chybějící částku z vlastních zdrojů, odpověď zní: nikoli. Pokud splníte bonitu vybrané banky, budete moci chybějící finanční prostředky získat i například prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření.
Co na to banky a developeři?
Podle developerů i bank zpřísnění pravidel pro poskytování hypoték trh s nemovitostmi a hypotékami výrazně neovlivní. Generální ředitel společnosti Ekospol Evžen Korec k problematice uvedl, že opatření zamezí možnému předlužení řady domácností s hypotékou. „Na druhou stranu je současný zákaz dalším příkladem toho, jak stát (v tomto případě prostřednictvím ČNB) zasahuje do věcí, které by vůbec řešit neměl. Rozhodnutí vzít si hypotéku by mělo být pouze na daném člověku a jeho bance,“ uvedl pro média Korec.
Stoprocentní hypotéka
Jde o typ hypotečního úvěru, díky kterému se žadatel obejde bez investic vlastních úspor. Ty může investovat například do koupě nemovitosti v případě, že nemá dostatečnou zástavní hodnotu (LTV), do vybavení, nebo do dalších činností spojených s novým bydlením, které nemůže žadatel financovat za pomoci hypotéky.
Zejména v posledních letech podíl těchto hypoték výrazně stoupl. ČNB se proto obává, že bude-li tento trend pokračovat, mohou banky ztratit svou stabilitu. To je hlavní důvod, proč ČNB usiluje o změnu zákona, která by eliminovala riziko tzv. přehřívání hypotečního trhu.
Od 1. října – ČNB zpřísní doporučení a banky budou její stanovisko respektovat. Desetiprocentní limit na hypotéky s LTV 90 – 100 % se nyní bude týkat úvěrů s LTV 85 – 95 %.
Banky v loňském roce poskytly rekordních téměř 102 000 hypoték za celkem 184,3 miliardy korun. V dubnu se průměrná úroková sazba hypoték propadla na dosavadní rekordní minimum 1,94 procenta.
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
