Už několik let je na tom hypoteční trh velmi dobře a ne jinak je tomu i letos. Opět, i když už to vypadalo, že tomu tak nebude, zažíváme další rekordní rok. Ale bude tomu tak i na konci roku, kdy se chystá nový zákon o úvěrech? To se teprve ukáže.
Odborníci se shodují na tom, že hypoteční boom stále pokračuje. Zatímco loni banky na 200miliardovou hranici nově poskytnutých hypoték nedosáhly jen těsně, letos by ji měly určitě překonat. První odhady, že se tak nestane, byly tedy mylné. Jak se situace změní vstupem platnosti nového zákona o úvěrech?
Nový zákon o úvěrech už brzy
Silnější ochrana dlužníků a lepší postavení vůči bankám a dalším věřitelům. To je hlavní cíl novely zákona o spotřebitelském úvěru, která vstoupí v platnost už 1. prosince. Ta přinese celou řadu změn. Jednou z nich je např. to, že žadatelé o hypoteční úvěr budou moci snáze a lépe porovnávat jednotlivé hypotéky mezi sebou. Banky budou muset i u těchto úvěrů nově počítat RPSN. A toho pozitivního přijde mnohem více. Úprava se obecně dotkne všech, kteří mají jakékoliv dluhy u institucí, ať už v řádech tisíců, či milionů korun.
Banky budou více prověřovat klienty
Největší novinkou zákona je, že zvlášť upravuje hypotéky, které dosud stály mimo legislativu. Banky si budou muset mnohem přísněji ověřovat schopnost dlužníka splácet. Rizikových skupin je poměrně dost, např. osoby samostatně výdělečně činné mívají problém doložit příjmy, podobně i lidé bez příjmu (sem spadají i ti, kdo žijí z renty či pronájmu nemovitostí). Zdražení úvěrů proto lze očekávat.
Předčasné splacení úvěru
Pozitivní zprávou pro všechny svědomité klienty, kteří splatí nebo hodlají splatit úvěr dříve, je fakt, že na ně čekají výrazně lepší podmínky, než které panovaly dosud. Např. každý rok bude možné zaplatit 25 procent zbývajícího dluhu zdarma. To nebylo možné. Jakékoli splacení dluhu bylo zdarma možné pouze v době končící fixace.
Pokud budete chtít splatit celou hypotéku, banky by si měly účtovat nově jen skutečné náklady, které při předčasném splacení opravdu vznikají. Bez poplatku by mělo být také splacení úvěru v důsledku úmrtí nebo dlouhodobé nemoci či invaliditě dlužníka.
Jak to bude u prodeje nemovitosti
Důležitou informací je zejména pro klienty, kteří se chystají nemovitost zatíženou hypotečním úvěrem prodat. V takovém případě platí pro předčasné splacení hypotéky rovněž nové podmínky. Banky by měly na tento poplatek dostat přidělený strop ve výši jednoho procenta z předčasně splacené částky. Maximálně by mělo jít o částku 50 tisíc korun. Zmíněná novinka se bude týkat smluv starších dvou let.
Jak je to s předčasným splacením úvěru dnes?
V současnosti je situace taková, že pokud chcete úvěr splatit předčasně, banky si nárokují pět procent ze splacené částky za každý rok, který zbývá do konce fixace. Poplatky se tak pohybují i v řádech statisíců korun. Banky určitě proto změní své podmínky a strategii. Dopředu varují, že tyto lepší podmínky pro klienty budou kompenzovat vyššími úrokovými sazbami. Je jasné, že nové změny banky významně administrativně zatíží, z čehož vyplývá, že se dá do budoucna odhadovat, že schvalování a vyřizování hypotéky bude trvat déle než dosud. Je pravděpodobné, že změny v zákonu také povedou k nepatrnému nárůstu úrokových sazeb. Ale vzhledem ke konkurenčnímu boji mezi bankovními domy, určitě tyto změny nebudou hodně markantní a vše nakonec ukáže až praxe.
Mikropůjčky a změny
Kromě hypoték zákon upravuje také mikropůjčky do pěti tisíc korun. Nově se jich budou dotýkat všechna pravidla jako pro velké úvěry. Poskytovatelé si budou muset dostatečně prověřit žadatele před poskytnutím úvěru. Pokud se totiž později ukáže, že si neověřili schopnost dlužníka splácet, může soud označit úvěrovou smlouvu za neplatnou. Spotřebitel by tak podle svých možností musel splatit jen jistinu.
Penále a smluvní pokuty
V praxi se často stávalo, že si úvěrové společnosti v případě zpoždění splátek účtovaly penále i smluvní pokuty, které mohly dosáhnout i násobku zapůjčené částky. Podle nového zákona mohou tyto činit maximálně 50 procent úvěru, nejvýše však 200 tisíc korun. Tato úprava by měla platit i pro existující půjčky. Věřitel navíc bude muset na doplacení dlužné částky čekat alespoň půl roku, než prodá nemovitost, kterou má v zástavě. Spotřebitele by nově měl chránit i konec rozhodčích doložek, protože veškeré spory se budou muset řešit před soudem.
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
