Nový zákon o spotřebitelském úvěru a doporučení České národní banky přinesly několik změn v oblasti hypotečních úvěrů. Jak se to odrazilo v praxi, jak dnes vypadá moderní hypotéka?
Klienty určitě nejvíce zaujmou změny v rámci možností mimořádných splátek. Hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou (tzv. variabilní či floatové hypotéky) lze nyní splatit kdykoliv a to bezplatně. Také hypotéky s fixovanou sazbou, kterých je většina, lze nově splácet jednodušeji. Platí to však jen pro takové hypotéky, které byly podepsané po 1. 12. 2016 nebo u kterých po tomto datu začalo běžet nové období fixace. Podle podmínek v novém zákoně je u těchto hypoték možná mimořádná splátka kdykoliv, a to za cenu účelně vynaložených nákladů banky. Zákon dále definuje výjimky, kdy je mimořádná splátka zdarma. Jedná se například o:
- tříměsíční období před koncem fixace úrokové sazby (resp. po obdržení nabídky nové sazby od stávající banky),
- měsíc před výročím fixace úrokové sazby (tedy jednou ročně) je možnost udělat až 25% mimořádnou splátku hypotéky,
- doplacení úvěru z důvodu úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity (pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti úvěr splácet),
- mnohem levnější je také mimořádná splátka hypotéky z důvodu prodeje nemovitosti.
Další zásadní změnou v poskytování hypoték je maximální možná výše hypotéky, kterou vám může banka nabídnout. V současné době je možné získat hypotéku do 95 %
zástavní hodnoty, brzy bude maximum jen 90 %. Klienti jsou tak nuceni vložit do koupě část vlastních zdrojů nebo řešit situaci například dozajištěním další nemovitostí nebo dofinancováním rozdílu úvěrem ze stavebního spoření či půjčkou.
Poměr výše úvěru a zástavní hodnoty, respektive množství vlastních zdrojů, které máme pro daný účel k dispozici, významně ovlivňuje úrokovou sazbu. Levnější jsou hypotéky, kdy alespoň určitou část financujeme ze svých peněz. „Nejnižší sazby bývají pro hypotéky do 50 % nebo 70 % hodnoty nemovitosti, v některých bankách až do 85 % zástavní hodnoty,“ říká Ing. Daniela Kašparová Radkeová ze společnosti HYPOASISTENT. V případě, kdy klient požaduje hypotéku vyšší nad 85 % zástavní hodnoty, musí počítat s tím, že se to projeví na úrokové sazbě. Brzy budou tyto nejlevnější hypotéky maximálně do 80 % zástavní hodnoty. Obecně však zároveň platí, že vyšší hypotéky mívají nižší úrokové sazby, tzn. že u hypotéky 4 mil. Kč může klient očekávat výhodnější úrok než u hypotéky např. 600 tis. Kč.
Nový spotřebitelský zákon klade velký důraz na posouzení úvěruschopnosti klienta. Banky ji musí důkladně prověřit, jinak se vystavují riziku neplatnosti úvěrové smlouvy. Zákonem byly dále omezeny sankce, které mohou banky klientům účtovat v případě nesplácení úvěru. Stále však samozřejmě platí, že špatné splácení úvěru se pořádně prodraží.
Moderní hypotéka je i dnes spojená s velkou porcí „papírování“. Pod heslem ochrany klienta je potřeba podepsat množství dokumentace, která má klienta seznámit s potenciálními náklady spojenými s hypotékou, s řešením případných problémů i s mnoha dalšími informacemi.
Zdroj: HYPOASISTENT
Sokolovská 55
186 00 Praha 8
Klientská linka pro celou ČR:
+420 608 444 080
Telefon: +420 222 982 557
info@hypoasistent.cz
www.hypoasistent.cz
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
