Pokud uvažujete o koupi pozemku a následné stavbě rodinného domu, přinášíme vám několik dobrých rad, jak vše nejlépe profinancovat pomocí hypotéky.
Jaro je tu a to je ten pravý čas koupit pozemek a začít stavět své vysněné bydlení. Hypotéka je díky stále nízkým úrokovým sazbám skvělým nástrojem, jak tohoto cíle dosáhnout.
Pokud ještě nemáte přesnou představu o konečné podobě vašeho domu, můžete si vzít samostatně hypotéku jen na nákup stavebního pozemku. Díky tomu není potřeba hned bance předkládat stavební povolení ani rozpočet či projekt na budoucí stavbu. „Jestliže však chcete financovat hypotékou i budoucí výstavbu, musíte počítat s tím, že se hypotéka bude realizovat u stejné banky, jako vaše hypotéka na pozemek“, říká Ing. Pavel Bultas ze společnosti HYPOASISTENT. Je proto dobré probrat s hypotečním odborníkem i podmínky následné výstavby.
Hypotéka na koupi pozemku, která má nejnižší úrokové sazby, je dnes do 80 % zástavní hodnoty nemovitosti. Při hypotéce do 90 % již musíte počítat se sazbami vyššími přibližně o 1 %. Je možná také kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření.
Před koupí pozemku je potřeba ověřit si několik skutečností. Nejdůležitější je, aby daný pozemek, který bude financován prostřednictvím hypotečního úvěru, byl vhodný k výstavbě. Toto lze doložit například stavebním povolením, územním rozhodnutím, územním souhlasem nebo existencí regulačního či územního plánu, z něhož je možné určení pozemku vyčíst. K pozemku také musí být právně bezproblémový přístup. Ten může být zajištěn například přímo z veřejné komunikace, na základě věcného břemene či na základě smlouvy s obcí. Dále bude důležité si ověřit, že na pozemku nejsou právní vady – například sporný vlastník, zatížení zástavními právy a podobně. To je možné jednoduše ověřit výpisem z katastru nemovitostí.
Jestliže plánujete stavět v dohledné době, lze vyřídit společnou hypotéku na koupi i na výstavbu. V takovém případě bude banka vyžadovat i předložení projektu a rozpočtu na stavbu. Pro čerpání hypotéky pak bude potřeba také stavební povolení či ohlášení stavby.
Banka vyhotoví zástavní smlouvu a zastaví pozemek. Budova z právního hlediska „přirůstá“ k pozemku, proto není potřeba dělat později ještě další zástavní smlouvu na rodinný dům. Jiná situace by ovšem byla, kdybychom stavbu chtěli provádět na cizím pozemku a měli jen dohodu o právu stavby s vlastníkem pozemku. To by byl pro hypoteční banky problém – zastavit dům, který by byl součástí práva stavby, banky neumožňují.
U výstavby se hypoteční úvěr čerpá postupně podle aktuální prostavěnosti – aktuální zástavní hodnoty. Zde je nutné upozornit, že v případě rozčerpání hypotéky klient hradí pouze úroky z vyčerpané částky do té doby, dokud neukončí čerpání. Díky tomu nebude váš rodinný rozpočet zatížen hned od začátku plnou měsíční splátkou hypotéky, ale začnete ji splácet až po dokončení stavby – po ukončení čerpání hypotéky.
Čerpání hypotéky je možné na základě faktur, kdy banka proplácí postupně jednotlivé faktury. V dnešní době je velice oblíbená i druhá varianta – čerpání přímo na váš účet. V takovém případě si pak jednotlivé platby provádíte sami. Pro čerpání se vždy dokládá aktuální stav prostavěnosti. Na stavbu se jede podívat odhadce, který zhodnotí stav, vypracuje aktualizaci odhadu a dle daného navýšení odhadní hodnoty nemovitosti banka uvolní další peníze na váš účet. Některé banky čerpají do 100 % aktuální odhadní ceny, některé umí čerpat i 500 000 Kč nad rámec současné hodnoty. Po dočerpání hypotéky je pak nutné bance doložit kolaudaci. Termín na doložení mají banky opět stanoven různě, ale počítejme cca do 6 měsíců po dočerpání úvěru.
Zdroj: HYPOASISTENT
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
