Možná jste již zaregistrovali první informace o chystaných změnách týkajících se hypotečních úvěrů. Jak tyto změny ovlivní vaše možnosti financování nemovitosti, když nemáte naspořen žádný základ? Jak se projeví změny na nabídkách hypotečních bank a proč se stavebním spořitelnám nyní tak dobře daří?
Změny, které nastanou v dubnu
Od dubna začne platit doporučení ČNB ohledně poskytování hypoték s vyšším LTV. Chystaná změna se již projevila v nabídkách hypotečních bank v průběhu března, a to růstem nabídkových sazeb. Mírný růst jsme zaznamenali již v průběhu února. Banky se jednoduše začaly připravovat na přísnější pravidla a regulaci hypotečních úvěrů nad 80 %. V praxi to bude vypadat tak, že úvěry do 80 % budou levné (zvýhodněné), ale nad 80 % se dočkají zdražení, které bude pokračovat.
Banky nově budou moci poskytovat v pásmu od 80 do 90 % LTV pouze 15 % nového čtvrtletního objemu hypoték. Když se banka bude blížit k tomuto limitu, logicky zdraží. Tím zastaví přísun těchto úvěrů a dostojí pravidel ČNB. Poptávka v tomto pásmu je aktuálně dvojnásobná.
Zdražení tedy výrazně pocítíme. Od dubna také nebudou banky poskytovat úvěry nad 90 % LTV. Bude tedy nutné mít minimálně 10 % vlastní zdrojů financí. Je možné k dofinancování využít samozřejmě např. úvěr ze stavebního spoření. Ovšem je důležité zvážit, zda domácnost opravdu má na to splácet dva úvěry zároveň. Banky se tímto krokem brání proti neplatičům. Lidé, kteří nemají žádné naspořené peníze jsou pro banky rizikovými klienty, kteří často v budoucnu nemají na splácení řádných splátek. Vlastní bydlení se tak stane pro mnoho klientů nedostižitelné.
Hypotéky s plovoucí sazbou
Díky možnosti předčasného splacení klientem jsou pro banky tyto typy produktů neatraktivní. To se projevuje i na jejich cenách. Průměrná nabídková sazba aktuálně činí 2,42 %. Hypoteční úvěr s plovoucí sazbou na trhu nabízí 10 z 15 poskytovatelů a drtivá většina nabídkových sazeb začíná nad 2 procentními body.
Stavební spořitelny jsou na vzestupu
Stavebním spořitelnám se daří. V lednu i v únoru překonaly loňské výsledky, i když zájem o nové smlouvy meziročně klesl. Co je příčinou? Podle oficiálních statistik uzavřely spořitelny jen během února 33 071 nových smluv o stavebním spoření, což je o téměř 19 000 méně, než loni za stejnou dobu. Únorový výsledek je do jisté míry ovlivněný vysokou srovnávací základnou roku 2016. Tehdy díky zrušení povinnosti souhlasu opatrovnického soudu začaly počty uzavíraných smluv již v únoru rychle růst. Spořitelny ovšem nové smlouvy moc netrápí. Nejsou hlavní prioritou. Zajímá je nyní právě poskytování úvěrů. Na těch rozpůjčovaly o 1,5 miliardy korun více než loni. Jen v lednu vzrostl objem sjednaných úvěrů o 41 %. Meziroční růst zaznamenaly i v únoru.
Proč se spořitelnám daří?
Hlavním důvodem dobrých obchodních výsledků spořitelen je nárůst průměrné půjčené částky. Ta se zvýšila z 500 – 700 tisíc korun, které si lidé v průměru půjčovali v posledních letech, na 700 tisíc korun.
Není třeba ručit nemovitostí
Spořitelny se zaměřují na oblast tzv. nezajištěných úvěrů, kde se jim postupně daří zvyšovat maximální dosažitelnou výši úvěru. To se, jak je vidno, projevuje ve zvýšených objemech a dobrých obchodních výsledcích.
Můžete si půjčit i na družstevní byt
Další výhodou je, že díky absenci zajištění úvěru nemovitostí je úvěr ze stavebního spoření možné využít při pořízení družstevního bydlení nebo, jak jsme zmiňovali, v kombinaci s hypotékou na spolufinancování části pořizovací ceny nemovitosti. S ohledem na nová pravidla, která platí od dubna tohoto roku, je jasné, že tuto kombinovanou variantu budou lidé využívat stále častěji.
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
