Ceny nemovitostí rostou u novostaveb i u starších bytů. Od dubna jsou hypotéky s novými pravidly a úrokové sazby už níže nepůjdou. Suma sumárum je vlastní bydlení stále méně dostupné Je to opravdu konec výhodných hypotečních úvěrů v Čechách?
Nárůst cen nemovitostí zaznamenaly téměř všechny regiony. Situace v oblasti dostupnosti bydlení se začala zhoršovat již v posledním čtvrtletí loňského roku, kdy došlo k zastavení poklesu úrokových sazeb. Růst cen bytů a pozvolný nárůst úrokových sazeb mají za důsledek prudké zhoršování dosažitelnosti vlastního bydlení. Ještě loni na jaře bylo možné pořídit si průměrný byt za 2,11 milionu Kč, letos už za stejný byt zaplatíte o 280 000 Kč více (průměrná cena činí 2,39 milionu Kč). Ceny stouply meziročně o 13 procent.
Úrokové sazby rostou
Jak jsme již zmínili, dalším faktorem, který se negativně promítá do zvýšených nákladů týkajících se bydlení, je růst úrokových sazeb. Úrokového minima 1,85 %, které jsme zaznamenali v září 2016, se už patrně nedočkáme. Letos na jaře jsou na tom úroky zatím o kousek lépe, než tomu bylo loni stejnou dobou, ale postupně se spíše dočkáme pozvolného zvyšování sazeb. Současná průměrná nabídková sazba za první čtvrtletí 2017 činí 2,04 %.
ČNB usměrňuje banky
Aktuální situace na trhu již teď dokazuje, jak je pořízení vlastního bydlení zejména pro mladé rodiny náročné. Situace se rozhodně nezlepšuje, právě naopak. Jak jsme vás již informovali, od dubna navíc začalo platit doporučení ČNB, které znemožňuje bankám financovat celou pořizovací cenu nemovitosti. Člověk, který si chce nyní pořídit vlastní bydlení, musí počítat s tím, že hypotékou bude moci financovat pouze 90 % zástavní hodnoty nemovitosti. Zbývající část musí doplatit ze svého nebo si na ni půjčit jinde. Navíc i devadesátiprocentních hypoték ubude.
Banky budou moci poskytovat hypotéky s LTV více jak 80 % pouze v omezené míře a budou navíc znevýhodněné vyššími úroky. Když k tomu přičtete „negativní“ dopady novely zákona o spotřebitelském úvěru, která už nyní znamená zhoršené možnosti financování bydlení pro lidi s nižšími příjmy, není se v dohledné budoucnosti v oblasti hypotečních úvěrů na co těšit.
Produktové novinky nečekejte
Banky se v rámci konkurenčního boje omezily na cenovou válku a na nové nápady tak nezbývají peníze. Vzhledem k legislativním změnám a doporučení ČNB, která představují finanční zátěž i pro banky, nelze očekávat, že bychom se v roce 2017 mohli těšit ani z nějakých velkých produktových novinek. Nejzásadnější změny budou pravděpodobně probíhat jen v rámci již známých doporučení. V tomto roce banky budou moci poskytnout pouze 15 % nových úvěrů s LTV v rozmezí 80 % – 90 %. Pokud přemýšlíte o vlastním bydlení, není dobré otálet.
Nárůst kombinování hypoték s dalšími úvěry
Omezení max. 15 % nových úvěrů v rozmezí 80 % – 90 % bude spíše znamenat nárůst kombinování hypoték s dalšími úvěry. K tomu ovšem dochází i dnes. Díky kombinaci např. hypotéky a úvěru ze stavebního spoření můžete získat prostředky ve výši 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Zatímco ještě loni byly k tomuto kroku „nuceny“ jednotky procent žadatelů o hypotéku, nyní nárůst žadatelů s kombinovaným financováním bydlení významně stoupne.
Nevýhody kombinace úvěrových produktů
- Zásadní nevýhodou kombinace více úvěrových produktů je cena.
- Překlenovací úvěry ze stavebního spoření jsou běžně úročeny sazbou od 4 % p. a. výše, spotřebitelské úvěry sazbami od 9 % p. a. výše.
- Zároveň je nutné počítat s nárůstem poplatků spojených s těmito úvěry, např. poplatek za vedení úvěrového účtu hypotéky a poplatek za vedení úvěrového účtu překlenovacího úvěru.
Člověk, který si chce nyní pořídit vlastní bydlení, musí počítat s tím, že hypotékou bude moci financovat pouze 90 % zástavní hodnoty nemovitosti. Zbývající část musí doplatit ze svého, nebo si na ni půjčit jinde.
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
