Vybrat si správnou hypotéku, i když vám pomůže zkušený hypoteční makléř, je jen prvním krokem k dosažení vlastního bydlení. Zapomenout byste neměli ani na související produkty, jako je například životní pojištění, pojištění dlouhodobé nemoci či ztráty zaměstnání. Přestože tato pojištění nejsou povinná, určitě si zaslouží pozornost.
K hypotéce je dobré přistupovat velice svědomitě a dobře si propočítat, jaké jsou finanční možnosti celé vaší rodiny – promyslet si, proti čemu se pojistíte. A to nejenom v době, kdy hypotéku sjednáváte, ale myslet byste měli i do budoucnosti. To, že nyní vyděláváte slušně, ještě nemusí znamenat, že to tak bude i nadále. Během let se totiž snadno může stát, že se vaše příjmy sníží. Například se vám narodí dítě a ubude jeden příjem, nemusí vás zrovna vyhodit z práce, ale třeba vám sníží plat, nebo změníte zaměstnání a budete vydělávat méně. Anebo se vám přestane dařit v podnikání. Nebo se zraníte tak, že si delší dobu nebudete moci vydělávat či jinak těžce onemocníte. Počítat byste měli také se situací, že se sice nesníží vaše příjmy, ale vzrostou výdaje. Ať už jsou to vyšší ceny energií, nebo rostoucí inflace a tím pádem zdražování všeho (například nedávný drastický skok ceny másla a mléčných výrobků). Povinné náklady mohou časem růst i podnikatelům (příkladem může být třeba EET a podobně). Se všemi těmito možnostmi je třeba počítat dopředu.
Životní pojištění
Jestli je rodina, a tím pádem i splátka hypotéky, závislá hlavně na vašem příjmu, měli byste uvažovat o rizikovém životním pojištění, i když ho dnes banky většinou nevyžadují. Naopak, pokud máte v rodině jistých příjmů víc, třeba i přivýdělek z pronájmu, forma jištění pomocí životního pojištění je pro vás téměř zbytečná.
U životního pojištění existuje celá řada variant, každá se pak hodí pro jiný případ. U hypotéky by mělo být nastavené tak, aby pokrylo splátku v případě, že na ni kvůli výpadku příjmů nebudete mít. Je třeba pak počítat minimálně s tisícovkou měsíčně. „Každý by si měl dopředu spočítat, jakou část příjmu rodiny ‚požere‘ hypotéka, k tomu přidat měsíční náklady na domácnost a ještě připočítat minimálně desetiprocentní rezervu. A podle toho si nastavit pojistné částky u jednotlivých rizik, tedy na úraz, invaliditu a smrt,“ upozorňuje Ing. Jitka Vágnerová ze společnosti HYPOASISTENT a uvádí příklad z makléřské praxe, kdy kvůli těžké zlomenině živitele přišla rodina na půl roku o 180 tisíc korun (běžný čistý příjem minus nemocenská) a jen díky úrazovému pojištění s denním odškodným 500 korun byli schopni hypotéku dále splácet. Ostatní výdaje domácnosti pak čerpali z rezervy, která by měla činit tři až šest pravidelných měsíčních výdajů rodiny.
Protože nikdy nevíte, co přijde, je dobré se už při sjednávání pojištění zaměřit na možnost průběžné aktualizace smlouvy či změny a úpravy podle potřeb rodiny. Navíc do většiny moderních pojistek je dnes možné zahrnout partnera, děti, zkrátka celou rodinu. Pojistka je pak jednodušší a celkově levnější.
Pojištění schopnosti splácet
Nemoc si nevybírá. A přestože se nyní cítíte naprosto fit a do důchodu máte daleko, potkat může i vás. Nepříjemným výpadkem příjmu může být také ztráta práce. Přestože se na to, že vás srazí auto či dostanete v práci padáka, tak úplně připravit dopředu nemůžete, na řešení následků už ano. Možnosti jsou dvě. „Buď si budete pravidelně vytvářet dostatečnou rezervu, což tedy znamená pravidelně spořit a na peníze nesahat. Ideální je mít někde stranou částku odpovídající roční výši splátky úvěru. Jestli se ale bojíte, že nebudete schopni nechat finanční rezervu na pokoji, tedy opravdu ji využít jen v případě nemoci či ztráty zaměstnání, abyste mohli dál splácet hypotéku, nezbude vám, než se spolehnout na pojištění,“ říká Jitka Vágnerová ze společnosti HYPOASISTENT. Pojištění proti riziku nedobrovolné ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti spočívá v tom, že za vás pojišťovna převezme úhrady pravidelných splátek úvěru (max. 12 měsíčních splátek). V případě smrti a invalidity pojišťovna pak jednorázově uhradí nesplacený dluh. Při doplacení hypotečního úvěru končí i pojištění.
Na závěr
Pojištění ale není zrovna levné, navíc má určitá omezení a podmínky. Například musí jít opravdu o dlouhodobou nemoc, za angínu nedostanete nic. Většinou začne pojišťovna plnit až po dvou měsících neschopnosti. Navíc je třeba počítat s karenční, neboli čekací lhůtou, která slouží pojišťovně jako pojistka proti zneužití. Znamená to zkrátka, že po určitou dobu od uzavření smlouvy není pojišťovna povinná plnit (například v případě invalidity a smrti bývá karenční lhůta dva roky). U ztráty práce zase musíte být zaměstnáni na dobu neurčitou a nesmíte odejít na dohodu, některé pojišťovny dokonce neuznávají ani změnu smlouvy u stávajícího zaměstnavatele. Záleží také na pojistných podmínkách, které by měly krýt pojistná rizika pojištěného dlužníka, aby se nestalo, že v případě nepředvídatelné události pojišťovna odmítne plnit. Před podpisem si proto smlouvu řádně přečtěte a seznamte se se všemi výlukami.
Za pojištění schopnosti splácet hypotéku pokrývající riziko nemoci, invalidity a smrti si banky účtují kolem šesti procent ze splátky úvěru, pokud si přidáte i riziko ztráty zaměstnání, blíží se pojištění deseti procentům z hypoteční splátky. „Pokud na vás tedy čeká měsíční splátka hypotéky 10 tisíc korun, s plným pojištěním budete dávat o tisícovku měsíčně navíc,“ připomíná Jitka Vágnerová z HYPOASISTENT.
Pojištění je volitelné, zvažte tedy, jestli není výhodnější částku na pojištění raději ukládat stranou, a pokud se nic nestane, můžete tyto peníze využít třeba na dovybavení domácnosti, nebo na hezkou dovolenou. A jestli navíc už máte životní pojištění sjednané na dostatečné částky, pravděpodobně další pojistku nepotřebujete, protože úmrtí, invaliditu či pracovní neschopnost již pojištěné máte a platili byste zbytečně moc.
Zdroj:
HYPOASISTENT s.r.o.
Sokolovská 55
186 00 Praha 8
Czech Republic
Tel.: +420 222 982 557
www.hypoasistent.cz
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
