Když do cílové částky ještě něco chybí
Jen pro milionáře je dnes koupě nemovitosti jednorázovou záležitostí. Většině ostatních nezbývá, než si na střechu nad hlavou našetřit. To ovšem trvá roky a bydlet je třeba hned. Moderní doba proto odpověděla na potřebu vlastního bydlení vynálezem jakéhosi spoření naruby: banka vám půjčí částku nutnou k uhrazení nemovitosti a vy ji pak postupně splácíte. Hypotéka se stala jedním ze synonym současnosti. Existují však i jiné typy úvěrů, které vám pomohou financovat nemovitost a otevřou vám cestu k vlastnímu domovu.
Finanční produkty jsou různorodé
Jestliže kupujete, stavíte, ale třeba i jen rekonstruujete nemovitost, v zásadě můžete uvažovat o třech typech úvěrů. Kromě hypotéky to je stavební spoření a za určitých okolností lze sáhnout i po spotřebitelském úvěru. Každá z těchto možností financování nemovitostí má svá specifika a hodí se k jiným účelům.
Financování stavebním spořením
Třebaže změna legislativy připravila stavební spoření o jeho někdejší bezkonkurenční atraktivitu, zůstává stále jedním z nejvýhodnějších druhů financování nemovitostí na trhu. Patříte-li k tomu malému procentu Čechů, kteří ještě žádné stavební spoření nemají, pak vězte, že to funguje zhruba takto. Na začátku si zvolíte cílovou částku, a když z ní naspoříte určité procento, máte nárok získat zbytek celkového obnosu formou úvěru. Ze stavebního spoření vám plyne docela slušný úrok a navíc získáváte nárok na státní příspěvek. Stavební spoření se doporučuje hlavně pro nižší částky (třeba i 50 000), částky hodně vysoké jsou naopak charakteristické pro hypoteční úvěry a u stavebního spoření se s nimi setkáme zřídka.
Financování spotřebitelským úvěrem
Spotřebitelský úvěr využijete hlavně při menších rekonstrukcích a stavebních úpravách. Jeho výhodou je velká flexibilita, široká účelovost a relativně krátká doba splácení. K záporům tohoto typu půjčky patří především vyšší úroková sazba, vetší nároky na bonitu a také poměrně přísné požadavky bank na zajištění úvěru, ať už formou ručitele či u vyšších částek zástavou nemovitosti. To už se ovšem dostáváme na samu hranici hypotéky.
Financování hypotékou
Hypotékou se rozumí úvěr, v němž klient za půjčené prostředky ručí bance nemovitostí. Smysluplným řešením se hypoteční úvěr stává především tehdy, jsou-li jím hrazeny vyšší částky (od 300 000 Kč). Proto jde o produkt, jehož prostřednictvím se nejčastěji financuje koupě či výstavba celé nemovitosti. Splácení hypotéky je pak často záležitostí desetiletí. Oproti ostatním úvěrům mívají hypotéky výhodnější úrokovou sazbu, jejíž výši lze navíc většinou na určitou dobu fixovat. Banky jsou však při poskytování hypotečních úvěrů obezřetné a kladou velký důraz na bonitu klientů. Pozor také na předčasné splacení – většina finančních ústavů si za ně účtuje vysoké poplatky.
U financování nemovitostí je důležité nechodit s kanonem na vrabce
Při koupi i rekonstrukci nemovitostí lze popsaných druhů financování nemovitostí využít různě. Nezřídka se setkáváme s kombinacemi či zmnožováním různých typů úvěrů, rekonstrukce se někdy hradí z hypotéky, koupě bytu zas několika „stavebky“ naráz. Přesto existují určité modelové způsoby financování nemovitosti, jak s jednotlivými druhy úvěrů naložit. Pro drobnější rekonstrukce či opravy se hodí spotřebitelský úvěr – a hypotéka by zde asi byla řešením poněkud megalomanským. Úvěr ze stavebního spoření lze zase doporučit zejména pro rekonstrukce domů a bytů středního rozsahu. A konečně hypotéky nacházejí nejlepší uplatnění při financování nákupu nebo výstavby celých nemovitostí, eventuelně v případě financování rozsáhlých rekonstrukcí.
Důležité pojmy týkající se financování nemovitostí
Co to je bonita?
Jde o schopnost či způsobilost klienta splácet úvěr.
Co to je překlenovací úvěr?
I když se vám na účtu stavebního spoření nepodaří naspořit potřebné procento cílové částky, nemusíte přijít o nárok na úvěr. Většina bank totiž poskytuje v takovém případě možnost tzv. překlenovacího úvěru. Ten ovšem není již tak výhodný: má vyšší úrokovou sazbu a úrok se platí i z peněz, které jste již naspořili.
Jaké jsou výhody konstantní úrokové sazby?
U některých typů dlouhodobých úvěrů je garantována konstantní výše úrokových sazeb po celou dobu splácení. Člověk tedy zná výši svých splátek na celou dobu dopředu. Obdobu představuje možnost fixace úrokové sazby hypotéky – někdy až na 20 let.
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
