Koupit si dům na hypoteční úvěr není dnes již žádnou novinkou. Postačí vám zorientovat se v nabídce bank nebo oslovit vhodného finančního specialistu a je vystaráno. Jak je to ale s koupí pozemku? Dostanete na něj hypotéku, nebo máte smůlu? Podívali jsme se na tuto problematiku zblízka.
Hned na začátku máme pro vás dobrou zprávu. Hypoteční úvěr si můžete sjednat i na koupi pozemku. Snadné to úplně není, ale jde to. Současné bankovní ústavy dokonce poskytují hypoteční úvěry na nákup pozemku, aniž byste museli zároveň žádat o hypoteční úvěr na stavbu domu. Tato varianta má dokonce výhodu oproti zmíněné variantě nákupu obojího současně, a to že v okamžiku, kdy máte možnost výhodně koupit stavební pozemek, nepotřebujete bance předkládat i projekt budoucího domu, rozpočet apod. Přesto odborníci radí, abyste i v těchto případech dopředu dobře zvážili, jakým způsobem budete financovat eventuální budoucí výstavbu na tomto pozemku. Banky poslední dobou do zástavních smluv dávají zákaz zcizení nemovitosti nebo zákaz zatížení nemovitosti. V takovém případě opravdu nelze nemovitost dále zatížit bez souhlasu původního zástavního věřitele. To se týká případu, kdy si vezmete nejprve úvěr pouze na pozemek, na kterém je tedy zástavní právo. Před 31. 12. 2013 to bylo jednodušší, protože stavba nebyla součástí pozemku. Do zástavy se tak mohl dát pozemek a pro další úvěr stavba.
Není pozemek jako pozemek
Banka zpravidla poskytne úvěr na pozemek, který je předem určen k výstavbě. Jak to doložit?
- Doložit využití pozemku můžete buď např. stavebním povolením.
- Dalším vhodným dokumentem pro doložení je územní souhlas nebo existence regulačního či územního plánu, ze kterého je možné toto určení vyčíst.
- Bance lze rovněž předložit vyjádření stavebního úřadu, že se jedná o pozemek určený k výstavbě nemovitostí na bydlení.
Podmínky pro udělení hypotečního úvěru se liší v jednotlivých bankách. Některé ústavy mají dokonce stanovený limit omezující maximální velikost pozemku nebo třeba výši hypotéky na pozemek. V praxi se můžete setkat i s dalšími omezeními. Např. některé banky stanovují maximální poměr výše hypotéky k výši zástavní hodnoty pozemku. S tímto pojmem se setkáte pod zkratkou LTV („loan-to-value“).
Pozor na komplikace
Při koupi pozemku na hypoteční úvěr si dopředu zjistěte některé skutečnosti, které vám mohou v budoucnu zkomplikovat celý proces nákupu.
- Kromě toho, co jsme zmiňovali v úvodu, se zaměřte i na tyto věci: K pozemku musí být zajištěn přístup z veřejné komunikace, nebo na základě věcného břemene zaneseného do katastru nemovitostí nebo na základě smlouvy s obcí, krajem či státem. V tomto případě může být alternativní řešení v podobě podepsaného přístupu k pozemku s tím, že bude zajištěn později. Později znamená ještě před čerpáním hypotečního úvěru.
- Další komplikací v řadě může být vaše bonita, kterou určuje mimo jiné i vaše platební morálka v jiných případech půjček či úvěrů.
- Nezapomeňte si předem ověřit, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete.
Co budete potřebovat pro získání hypotéky na pozemek?
Hypotéka pouze na koupi pozemku:
- Kupní smlouva na pozemek (popř. smlouva o budoucí smlouvě kupní)
- Výpis z katastru nemovitostí
- Snímek z pozemkové mapy
- Nabývací titul původního vlastníka pozemku (dokument je k dispozici na katastru nemovitostí)
- Znalecký odhad (Znalecký odhad zadávejte až poté, co máte vybranou hypoteční banku. Každá banka má totiž vlastní seznamy odhadců, jejichž odhady akceptuje.)
Hypotéka na koupi pozemku i na stavbu domu:
- Kupní smlouva na pozemek (popř. smlouva o budoucí smlouvě kupní)
- Výpis z katastru nemovitostí
- Snímek z pozemkové mapy
- Nabývací titul původního vlastníka pozemku (prokazuje způsob, jakým pozemek získal prodávající; tento dokument je k dispozici na katastru nemovitostí)
- Stavební povolení (popř. ohláška stavebních prací)
- Položkový rozpočet stavby
- Projektová dokumentace
- Smlouva o dílo na výstavbu domu, nebo jednotlivých částí (v případě, že dům nestavíte svépomocí)
- Harmonogram stavby
- Znalecký odhad
Dále budou potřeba v obou případech podklady týkající se vaší bonity.
Zdroj: hypotekanapozemek.cz
Hypotéka je dnes běžně užívaný nástroj k financování nemovitosti. Hypotéka na pozemek má však společně s hypotékou na stavbu domu svá specifika.
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
