„Já důchod nedostanu!“ Myslíte na tuhle větu stále častěji, a přitom marně hledáte zdroj financí, díky kterému přežijete v důchodovém věku? Nemusíte to hned vzdávat nebo přemýšlet o předčasné smrti. Třeba vám v budoucnu pomůže hypotéka naruby.
Hypotéka je pojem, který se u nás již dobře zabydlel, a jen stěží najdete sousedy, kteří ji pro nákup nemovitosti nevyužili. Populace ale stárne a nikdo neví, co bude s důchody. Takže obava o obživu je svým způsobem na místě. Řešení se nabízí vícero, ale ne každé se hodí pro všechny případy. Spousta lidí si vážnost situace sice uvědomuje, ale nemá peníze navíc, aby si mohla šetřit na stáří. Co teď? Doživotní rentu si budete moci zajistit možná i tzv. zpětnou hypotékou. V zahraničí to již funguje. U nás zatím jako služba některých soukromých subjektů. Co k tomu potřebujete? Vlastní nemovitost!
Princip hypotéky naruby
Jak to v praxi funguje? Hypotéka naruby, jak jí říkáme, funguje přesně opačně než klasická hypotéka. V tom klasickém případě si pořídíte nemovitost a po dobu, kdy v ní bydlíte, ji postupně splácíte subjektu, od kterého jste si půjčili. V případě zpětné hypotéky jako majitel nemovitosti ji v podstatě prodáte, ale je vám dovoleno v ní dožít. Finance dostáváte v podobě renty. V praxi se stává, že dostanete určitou část jako celek ihned při uskutečnění transakce a prodeje a zbytek dostáváte jako rentu. U nás v tuto chvíli zatím žádný bankovní subjekt tuto službu nenabízí. Existují však společnosti, které tímto způsobem nemovitosti odkupují. Jde výhradně o soukromé subjekty. Pokud vás služba zaujala, poohlédněte se po nabídce realitních kanceláří a investičních společností. Hledejte v názvosloví odkup nemovitosti s věcným břemenem.
S čím počítat
Ačkoli se u nás ještě nenašla banka, která by zpětnou hypotéku nabízela, jsou firmy, které službu nabízí formou tzv. odkupu, přičemž vás v nemovitosti nechají dožít. Je třeba počítat s tím, že za nemovitost nedostanete celou částku. Vyplácí se stanovený balík a zbytek v rentě, o které jsme hovořili v úvodu. Nemovitost určitě prodáte pod tržní cenou. Jinak by se společnostem nevyplatilo nabízet takovou službu. Ale pokud vám jde o slušný život v důchodu, není to ani tak marné. Službu využívají např. i lidé bez dědiců nebo ženy, které po rozvodu musí vyplatit svého bývalého manžela a potřebují střechu nad hlavou. Firmy se v tomto případě přiklánějí k vyššímu věku. Přesto věková hranice není nijak omezená. Službu mohou využívat už třeba padesátníci.
Jak je to v zahraničí
Zkušenosti s tímto produktem mají např. lidé v Rusku. Tam není žádnou výjimkou, že je staršímu člověku vyplacena celá částka najednou. Ale má to háček. Podmínky pro získání zpětné hypotéky jsou velmi přísné:
1. Nemovitost musí být v městě alespoň s milionem obyvatel.
2. Mezi dědici není nikdo zbavený svéprávnosti.
3. Čerpání finančních prostředků je pod dohledem.
Kolik dostanete peněz
Kolik skutečně dostanete peněz? To záleží na mnoha faktorech. A rozhodně o tom nerozhoduje pouze výše ceny nemovitosti. Majitel nemovitosti ji nikdy nedostane celou. I využívání zpětné hypotéky něco stojí, a proto hrají roli např. očekávané náklady na údržbu, ale i náklady a zisk finanční instituce. Je třeba brát v úvahu i kalkulované úroky, které závisí na očekávané délce dožití (v podstatě se jedná o specifický typ úvěru, který instituce poskytuje klientovi).
Neetické podnikání? Ne!
V některých státech jsou společnosti, které tyto produkty nabízí, nazývané obchodníky se smrtí a čelí kritice za neetické podnikání. Příkladem je maďarská společnost Hild, která v roce 2008 narazila na nutnost získání pojišťovací licence k nabízení doživotní renty. V roce 2012 však koncept zpopularizovala Evropská unie a kritika na podobné společnosti prakticky vymizela.
V ČR již brzy!
Zpětnou hypotéku dnes dostanete v Rusku, v některých evropských zemích, jako je Maďarsko, nebo ve Spojených státech. Zájem o tyto služby je poměrně velký. Kdo se produktu bojí, jsou podle odborníků pojišťovny. Odborníci se však shodují na tom, že je jen otázkou krátkého času, kdy se u nás tento produkt objeví také u bankovních institucí. Na českém trhu se např. objevila slovenská pojišťovna Novis (zdroj: Realitní komora ČR), která kromě jiného plánuje spuštění služby zpětné hypotéky již na příští rok.
Bydlet ve vlastním je fajn a české rodiny tenhle fakt berou hodně vážně. Je otázkou, jak moc jste ochotni se ve stáří omezovat. Zpětná hypotéka by mohla být finančním produktem, který pomůže penzistům, kteří vlastní nemovitost, ze které se nechtějí stěhovat, ale mají přitom tak nízký důchod, který nedokáže pokrýt všechny výdaje. Uvidíme, jak se k tomuto postaví v budoucnu banky.
MOHLO BY VÁS ZAJÍMAT:
Hypoteční úvěr pro podnikatele
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
