Vláda chystá nový program zvýhodněných půjček

26.03.2016 /

Až 600 tisíc korun na pořízení vlastního bydlení budou moci získat mladí lidé do 36 let. Jak? Prostřednictvím zvýhodněné půjčky Státního fondu rozvoje bydlení. Spuštění programu podpory bydlení začala nedávno projednávat vláda. A úroky? Odhadem kolem dvou procent!

Co nový program podpory bydlení pro rodiče i samoživitele, jehož administrátorem bude Státní fond rozvoje bydlení (SFRB), nabídne? Jde v podstatě o půjčku pro mladé lidi do 36 let s dítětem do 6 let. Mohou v konečné fázi získat až 600 000 korun na pořízení vlastního bydlení. Je tu ještě jedna podmínka, a to že suma půjčených peněz může dosáhnout maximálně 50 % celkových nákladů na pořízení bydlení. Se splatností půjčky se počítá na maximálně 15 let.

Bude program fungovat?

Rozhodně jde o zajímavou nabídku pro mladé lidi. Úroková sazba půjček pro mladé se bude počítat na základě referenční sazby EU a k ní se bude přičítat 1 % až 2 %. Referenční úroková sazba aktuálně činí 0,46 %. Koncová úroková sazba by se tedy pohybovala mezi 1,46 – 2,46 %. Odtud se bere údaj o dvou procentech, který jsme zmiňovali v úvodu.

Půjčka vs. hypotéka

Pokud jde o srovnání, pak se současnými hypotečními sazbami, které ještě mírně klesly, nejde o nějakou bůhvíjakou výhru, průměrná sazba je teď totiž kolem 2 až 2,1 procenta. Co by tedy mohlo vést mladé k tomu, aby dali přednost téhle možnosti? Jako lákadlo se zdá garance sazby po celou dobu splatnosti. To vám žádná banka samozřejmě s touto sazbou nenabídne. Dlouhé fixace jsou v bankách naopak o něco dražší, než ty krátkodobé nebo klouzavé. Návrh ovšem zatím garantuje sazbu jen po dobu prvních pět let, takže úplně vyhráno ještě není.

Dostupnost financování

Další důležitou věcí je dostupnost financování. Ta může být klíčová při rozhodování a měla být vyšší než v případě hypotečních úvěrů. Banky se však v současné době úplně nezdráhají půjčovat lidem peníze, takže až takový problém s tím není. Klíčová otázka je také schopnost klienta splácet své závazky. To je téma, které banky hodně pálí a které brzdí v tom, aby půjčily kdekomu. V současné době však ještě nejsou známé úplné podrobnosti programu ani pravidla posuzování bonity ze strany administrátora /SFRB. Dá se předpokládat, že způsob ověřování bonity bude u tohoto programu stejný jako podstupují klienti u žádosti o hypoteční úvěr. Je třeba počítat také s vyšší měsíční splátkou, protože v programu se zatím omezuje splatnost úvěru na maximum 15 let. Od toho se jistě bude odvíjet i požadavek na vyšší příjmy žadatele, než je tomu v případě žádosti o hypotéku, kde lze splatnost natáhnout až na 30 let.

Je vůbec vhodná doba?

Odborníci se shodují na tom, že teď není úplně vhodná doba na podobné programy, neboť hypotéky jsou extrémně levné a velmi dobře dostupné. Jako řešení se jeví, pokud by stát chtěl podporovat bydlení mladých, přímá úroková dotace komerčního úvěru na bydlení. Klient by v rámci jednoho “papírování” získal prostředky na pořízení celého bydlení. Jde o model, který funguje např. v Polsku, ve Švýcarsku nebo na Slovensku.

Základní parametry návrhu programu:

  • klient do 36 let s dítětem do 6 let
  • žadatel nevlastní jinou nemovitost ani družstevní byt
  • účel: koupě nebo výstavba bytu nebo RD (obydlí), které bude po celou dobu splatnosti ve vlastnictví klienta a klient v něm bude mít trvalý pobyt
  • výše úvěru do 600 tis. Kč, max. 50 % nákladů, při kombinaci s jiným úvěrem součet nesmí převýšit 90 %
  • úroková sazba minimálně ve výši referenční sazby EU plus 1  %, splatnost max. 15 let
  • nemovitost nesmí být v záplavovém území a výstavba musí být dokončena do 3 let
  • žádost o úvěr se bude podávat u Státního fondu životního prostředí (SFRB)

Odpočty úroků

Půjčka mladým a úrokové dotace nejsou jediným programem, kterým stát podporuje dostupnost bydlení fyzických osob. Je tu také možnost odpočtu zaplacených úroků z hypotéky nebo úroků z úvěru ze stavebního spoření od základu daně v rámci ročního zúčtování daně z příjmu fyzických osob. Strop pro celkový odpočet přitom stále platí 300 000 Kč. Maximální roční úspora na dani může tedy dosáhnout 45 000 Kč.

Autor příspěvku:

REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.

Google+