Rok se s rokem sešel a hypoteční úvěry s plovoucí sazbou u nás oslavily již šestileté výročí. Jaké výhody tyto úvěry přinášejí? Komu se mohou vyplatit a kdo by o tomto produktu neměl uvažovat?
Všechno začalo u převratné hypotéky, se kterou přišla UniCredit Bank. Tehdy to znamenalo revoluci na trhu s hypotečními úvěry. Nebyla první, kdo něco takového nabízel, mezi prvními byly mBank a Oberbank. Díky mnoha faktorům, ke kterým patřilo i skvělé načasování, šlo o velký úspěch, díky kterému začaly nabízet produkt i další banky.
Jak to bylo dál
Roky 2010, 2011 a 2013 přinesly jasný výsledek. Z vývoje na trhu hypoték v prvních 3 letech jednoznačně profitoval klient, který si volil variabilní úrokovou sazbu. Tito klienti dost ušetřili, a to v řádech desítek tisíc korun ročně.
Po roce 2013
Změna přišla až ve druhé polovině roku 2013, kdy Česká národní banka výrazně snížila základní úrokové sazby, což způsobilo, že najednou nebyl na trhu prostor pro podobné produkty. V praxi to vypadalo tak, že se konzervativní klienti snažili po skončení fixačního období své úvěry refixovat a přešli z původních sazeb pohybujících se okolo čtyř a půl procenta na necelé tři procenta. Rozdíl mezi měsíčními splátkami u jednotlivých skupin klientů tak prakticky vymizel. (V současnosti se tento podíl hypotečních úvěrů s plovoucí sazbou pohybuje okolo jednoho až dvou procent.)
Jak hypotéka s plovoucí sazbou funguje?
Jde v podstatě o úvěry s proměnlivou sazbou. Ta se mění v závislosti na tom, jak se vyvíjí mezibankovní úroková sazba PRIBOR vyhlašovaná Českou národní bankou, za níž si mezi sebou jednotlivé banky půjčují peníze. Sazba tohoto úvěru se může měnit dokonce každý den. Výsledná sazba, kterou banky klientům účtují, se ovšem skládá z dalších věcí, jako jsou náklady refinancování (PRIBOR), jednotkové náklady, standardní náklady rizika, náklady likvidity, návratnost kapitálu pro akcionáře, obchodní marže apod.
Není to pro každého
Tento typ hypotečního úvěru není vhodný pro každého. Vyplatí se klientům, kteří dnes potřebují nebo chtějí platit za úvěr pokud možno co nejméně. Tyto osoby by ovšem měly mít podle odborníků dostatečnou finanční rezervu, která odpovídá výši několika měsíčních splátek. Kdykoli se totiž může stát, že sazba rapidně vzroste a měsíční splátka bude o několik stovek, někdy i tisícikorun vyšší.
Praktický příklad hypotéky s plovoucí sazbou:
Pro představu si můžeme uvést příklad úspor u hypotéky ve výši 2 000 000 Kč. Pokud by se variabilní sazba snížila o pouhé jedno procento, měsíčně by klient mohl ušetřit zhruba 800 Kč. Ročně to dělá cca 10 000 Kč úspor. Je třeba mít ovšem velkou rezervu na případný nárůst splátek, který může přijít prakticky okamžitě.
Kdy je správná doba?
Hypotéka s variabilní sazbou je vhodná zejména v období tzv. neměnných úrokových sazeb, nebo pokud se očekává pokles úrokových sazeb. Tohle je ovšem s ohledem na současnou situaci na trhu v poslední době dost nepravděpodobné. Pokud nechcete riskovat, určitě si zvolte odpovídající dobu fixace a pevnou výši měsíční splátky. Bez finančních rezerv o této možnosti vůbec neuvažujte.
Variabilní úroková sazba
Variabilní úroková sazba hypoték se váže na tzv. sazbu PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate). Je to průměrná sazba, za kterou si banky na českém mezibankovním trhu mezi sebou půjčují peníze. Sazbu vyhlašuje Česká národní banka. Má mnoho variant – například denní sazba PRIBOR (1D), měsíční (1M), čtvrtletní (3M), ale i roční (12M). Většina bank bere jako základ výpočtu měsíční PRIBOR.
Důležité informace pro zájemce
- V současné době nízkých úrokových sazeb mnozí klienti volí jistotu pevné sazby, díky níž si nízký úrok „pojistí” na delší dobu.
- Nejoblíbenější jsou fixace na tři a pět let.
- I přesto klienti o hypotéky s plovoucí sazbou jeví zájem.
- Většina bank klientům přejít z plovoucí na fixní sazbu a naopak umožňuje, některé dokonce i opakovaně. Má to však svá omezení. (Zatímco z variabilní na pevnou můžete přejít prakticky kdykoliv během splácení, v opačném případě musíte počkat až na konec fixace.)
- U některých bank za přechod z variabilní sazby na pevnou musíte uhradit poplatek – jedná se o standardní poplatek za změnu podmínek smlouvy.
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
