Blížící se podzim přinese další omezení v poskytování hypoték. Česká národní banka se chystá ještě do konce roku dvakrát zvednout základní úrokové sazby, logicky zdraží i hypoteční banky. To není zrovna dobrá vyhlídka pro ty, kteří uvažují o vlastním bydlení. Přesto je stále možné získat hypoteční úvěr za slušnou cenu i podmínek. Poradíme, jak na to.
Pečlivě vyberte kupovanou nemovitost
Ceny nemovitostí po celé České republice nadále stoupají. Není tedy divu, že roste i průměrná hypotéka. V červenci už to bylo téměř 2,2 milionu korun. Podle HB indexu zaznamenaly největší nárůst za poslední čtvrtletí ceny nemovitostí ve Zlínském kraji, nejméně naopak na Olomoucku. Průměrná tržní cena bytů ve druhém čtvrtletí letošního roku vzrostla o 3,1 procentního bodu, meziročně si ceny bytů připsaly 10,5 procentního bodu. Ceny rodinných domů se během druhého čtvrtletí zvyšovaly pomaleji, a to o 1,9 procentního bodu, meziročně ceny stouply o 7,1 procentního bodu. U pozemků pokračuje růst započatý v předchozím čtvrtletí, a to o dva procentní body, meziročně o 4,8 procentního bodu, tedy nejméně ze sledovaných skupin. Tolik prostá čísla.
Na českém trhu jsou k dostání jak novostavby, tak i takzvané „secondhandové“ nemovitosti, třeba starší byty v paneláku či činžáku. I když rostly ceny novostaveb i starších bytů, stále se dá říct, že starší nemovitosti jsou zhruba o čtvrtinu levnější než byty v novostavbě. „Při koupi starší nemovitosti je však třeba připočíst k ceně daň z nabytí nemovité věci ve výši 4 % a s největší pravděpodobností zde budou také další náklady na rekonstrukci a vyšší náklady na provoz,“ upozorňuje Petr Šípek ze společnosti HYPOASISTENT.
Požádejte o hypotéku hned
Vzhledem k tomu, že od října ovlivní realitní trh další doporučení na regulaci hypoték od České národní banky – banky budou moci poskytnout hypoteční úvěr jen těm klientům, u nichž objem všech jejich úvěrů, tedy hypoték, překlenovacích úvěrů, spotřebitelských půjček, úvěrů z kontokorentu a podobně, nepřevýší devítinásobek ročního čistého příjmu a zároveň měsíční splátka všech úvěrů klienta nepřesáhne 45 % jeho měsíčního příjmu – realitní odborníci očekávají v posledním čtvrtletí mírný útlum poptávky po vlastním bydlení. Nicméně kvůli rostoucím cenám nemovitostí je možné očekávat také růst tržního nájemného, protože se část potenciálních kupujících uchýlí do nájmů. „I proto je dobré zvážit hypotéku co nejdříve a zvážit, jestli by splátka hypotéky přece jen nebyla nižší než nájem,“ dodává Petr Šípek ze společnosti HYPOASISTENT.
Navíc nyní, ještě před avizovaným doporučením centrální banky, se hypoteční banky snaží nalákat klienty na hypotéky ještě za stávajících podmínek. Probíhá spousta akcí, banky se drží na uzdě se zdražováním. Kdo tedy uvažuje o pořízení vlastního bydlení, rozhodně by neměl váhat. Ideální je poradit se u zkušeného hypotečního makléře, který má o všech nabídkách hypoték přehled, navíc zná podmínky jednotlivých hypotečních bank a pomůže se tak v celé spleti možností vyznat.
„A pokud ještě nemáte svou vysněnou nemovitost dokončenou, můžete využít odloženého čerpání hypotečního úvěru. Většina bank nabízí odklad až na dva roky. Je to šance si nejenom zarezervovat současné velice příznivé úrokové sazby, ale vyhnout se tak pozdějšímu většímu omezení, co se bonity týká,“ doporučuje Petr Šípek.
Uvažujte o delší fixaci úrokové sazby
Přestože jsou tří a pětileté fixace podle údajů z bank stále nejoblíbenější, v současné době se vyplatí přemýšlet i o fixaci delší. Klidně na 10 či 15 let, pokud však rozdíl v sazbě oproti kratší fixaci není příliš velký. Proč? „Tak nízké úrokové sazby, na jaké jsme si zvykli poslední rok, se v nejbližší budoucnosti pravděpodobně nevrátí. Naopak vše nasvědčuje tomu, že budou dále růst. Ostatně nahrává tomu i ekonomická situace a avizovaná další zvýšení základních sazeb od ČNB. Hypoteční banky se zatím k žádnému dramatickému zvyšování neodhodlaly, proto je v současné době výhodné využít stávající nabídky a zafixovat si ji na delší dobu,“ vysvětluje Petr Šípek ze společnosti HYPOASISTENT.
Například Hypoteční banka, která v Česku poskytuje nejvíce hypotečních úvěrů, již zareagovala na nedávné zvýšení sazeb ČNB a během letních prázdnin zdražila pětiletou fixaci dokonce dvakrát. Zároveň však rozšířila své portfolio o fixaci na 15 let. „Se všemi záludnostmi výhodných sazeb pomohou dobří hypoteční makléři, kteří zvládnou pro klienta vybrat tu nejoptimálnější nabídku,“ doplňuje Petr Šípek.
Půjčka od státu pro mladé? Jen kapka v moři
Nedávno proběhla médii zpráva, že stát přichystal pro mladé lidi půjčku na bydlení. Není to sice hypotéka, bylo by však nefér se o této možnosti nezmínit. Stát spustil poskytování půjček pro mladé s úrokovou sazbou 1,12 %, což je hodně levné. Má to však své podmínky, půjčka tedy rozhodně není pro každého. Půjčit si mohou mladí do 36 let (u nesezdaných párů je podmínkou pečovat o dítě do šesti let, u manželů či registrovaných partnerů podmínka dítěte odpadá), a to maximálně 300 tisíc korun na rekonstrukci či až 1,20 milionu korun na koupi bytu nebo dva miliony na pořízení domu. Celkem hodlá stát rozpůjčovat letos 650 milionů korun, v dalších letech miliardu ročně. Ani miliarda ročně hypoteční trh nevytrhne, je to jen necelé půlprocento peněz, které si lidé ročně na bydlení půjčí. Jen za loňský rok poskytly banky podle dat Fincentrum Hypoindexu více než 109 tisíc hypotečních úvěrů za téměř 226 miliard korun.
Přestože byl hned v den spuštění o půjčku velký zájem, je to jen kapka v moři. Půjčka může pomoci vyřešit bytovou situaci mladým rodinám na venkově či malých městech, kde jsou ceny nemovitostí nižší, ve velkých městech či dokonce v Praze nemají ani mladí šanci.
„Nevyřeší se tím ani problém s dostupností bydlení ani problém nedostatku vlastních financí při žádosti o půjčku. Podobně jako u hypoték stát půjčí nejvýše 80 % skutečných nákladů na koupi či výstavbu, u domů je zahrnuta i cena pozemku. To tedy znamená, že na dosažení maximální částky dvou milionů si mladí budou muset nachystat 400 tisíc korun ze svého. Podobně jako žadatelé o hypotéku budou muset mladí u půjčky od státu prokazovat schopnost splácet, omezující tak může být pro nízkopříjmové rodiny, které většinou na venkově žijí, maximální lhůta pro splacení úvěru 20 let. Abychom však nevypočítávali jen omezení, jednoznačnou výhodou státní půjčky je velmi dlouhá fixace jednoprocentní sazby,“ konstatuje Petr Šípek.
HYPOASISTENT
Značka HYPOASISTENT vznikla v roce 2010 jakožto prémiová značka v oboru hypotečního financování. Klienti i obchodní partneři oceňují zejména odbornost a profesionalitu makléřského týmu, který má více než 15 let zkušeností s financováním rezidenčních nemovitostí.
HYPOASISTENT je dnes oceňovanou makléřskou společností specializující se na oblast hypotečního financování pro českou i zahraniční klientelu a na hypoteční servis pro klienty developerských projektů.
HYPOASISTENT je smluvním partnerem všech hypotečních bank a spolupracuje i se stavebními spořitelnami. Díky tomu může klientům nabídnout zcela objektivní srovnání hypoték jednotlivých bank a představit optimální varianty financování.
„Díky kvalitnímu portfoliu, vysokému objemu produkce a úrovni zpracování úvěrových složek jsou pro klienty HYPOASISTENT připravené sleciální slevy na úrokových sazbách a poplatcích. Klienti se nemusí starat ani o potřebné „papírování“, maximum vyřídí hypoteční specialista samostatně. Ten je klientovi k dispozici i při čerpání úvěru a na konci fixace úrokové sazby, kdy pomůže s bankou dojednat výhodné podmínky i pro další fixační období.“
HYPOASISTENT je členem Asociace hypotečních makléřů ČR a hrdým nositelem certifikátu „FÉR Hypotéka“.
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
