Hypotéky doznaly v posledních letech výrazných změn. Pokud si plánujete pořídit vlastní bydlení, řekneme vám, co vás čeká. Přiblížíme vám jednotlivé kroky, které vás úspěšně dovedou až do cíle.
1. Jak drahý byt si mohu dovolit?
Prvním předpokladem žádosti o hypoteční úvěr je mít vybraný předmět financování, tedy nemovitost, kterou budu hypotékou financovat. Řada klientů však volí opačný postup: „Nejprve mi sdělte, kolik si maximálně mohu půjčit, a já si podle toho budu hledat bydlení.“ V této situaci je neocenitelná pomoc hypotečních makléřů, kteří dokáží spočítat maximální výši úvěru v různých bankách. „Rozdíly mezi jednotlivými hypotečními produkty jsou v tomto ohledu obrovské,“ říká Ing. Pavel Bultas ze společnosti HYPOASISTENT. Až na výjimky ale platí, že maximální výše všech vašich úvěrů se musí vejít do devítinásobku čistého ročního příjmu a zároveň je potřeba na měsíční splátky všech úvěrů vynaložit maximálně 45 % čistého měsíčního příjmu.
2. Hledáme ideální bydlení
Jestliže již známe své finanční možnosti, hurá na výběr vysněného bytu. Pokud si vybereme novostavbu, většinou si budeme muset kromě ceny za byt připočítat náklady na pořízení kuchyně. Nemusíme ale platit 4% daň z nabytí nemovité věci. Pořizovací cena staršího bytu bude sice obvykle nižší, ale kromě daně z nabytí nemovité věci počítejme s náklady na rekonstrukci. Při výběru bytu bývá kromě ceny, stavu nemovitosti a dispozice nejdůležitějším kritériem lokalita.
3. Již mám vybráno!
Vybrali a zarezervovali jsme si své vysněné bydlení a nyní potřebujeme co nejrychleji vyřídit financování. Hypotéku je dobré mít schválenou ještě předtím, než podepíšeme kupní smlouvu. Může se totiž občas stát, že banky nebudou chtít naši představu zafinancovat. Hypotéky poskytuje na českém trhu více než desítka bank. Pro urychlení a usnadnění výběru můžeme využít služeb hypotečních makléřů registrovaných u České národní banky. Zkušený makléř nám během chvíle spočítá úrokové sazby a porovná nabídku celého trhu. Pomůže také s kompletací potřebných podkladů.
4. Schvalování hypotéky trvá pár dnů, někdy i týdnů
Po podání žádosti o hypotéku do banky banka vyhodnotí, jsou-li příjmy dlouhodobě udržitelné a dostatečné pro bezproblémové splácení úvěru. To probíhá nyní mnohem pečlivěji, než tomu bylo dříve. Pokud by banka při posuzování pochybila, klient by se toho mohl později dovolávat. Hypotéky bez prokazování příjmů jsou již minulostí, i když v některých případech je možné tzv. zjednodušené dokládání – to však znamená pouze méně „papírování“. Dostatečnost příjmů dnes banky ověřují vždy.
Banka se také podívá do úvěrových registrů, zda klient nemá negativní záznam – například, že v minulosti špatně splácel jiné své úvěry nebo leasingy. Dále se banka bude zajímat o pořizovanou nemovitost. Požádá znalce o provedení odhadu a výsledek je velice důležitý i pro samotného klienta. Na základě odhadu se totiž definitivně určí, jakou maximální částku bude banka ochotna na nemovitost půjčit. Pokud vyjde odhad příliš nízký, je potřeba tento rozdíl dofinancovat dalšími vlastními zdroji, nebo dozajistit úvěr další jinou nemovitostí. Ačkoliv se proces může zdát zdlouhavý, zpravidla jde vše vyřídit rychle. Schvalování trvá v některých bankách pár dnů, v jiných však i několik týdnů. „Po schválení úvěru je pak důležité důkladně zkontrolovat, jestli podmínky čerpání hypotéky odpovídají způsobu úhrady kupní ceny dle navrhované kupní smlouvy. I v tomto je pomoc hypotečního specialisty k nezaplacení, protože špatně schválený úvěr může celou koupi nemovitosti zablokovat,“ dodává Pavel Bultas, ředitel společnosti HYPOASISTENT.
5. Úhrada kupní ceny
Než banka zašle peníze prodávajícímu, je potřeba uhradit část ceny placenou z vlastních peněz, pojistit nemovitost a podat na katastr nemovitostí zástavní smlouvu. To je smlouva, která umožní bance v případě nesplácení úvěru zpeněžit zastavenou nemovitost. Na klientův příkaz banka odešle peníze a teprve poté nastává fáze postupného splácení úvěru. Hypotéku splácíme v pravidelných měsíčních splátkách, jejich výše se po dobu fixace úrokové sazby nemění (pokud neuděláme mimořádnou splátku).
Pro schválení budeme pro banku potřebovat zejména tyto dokumenty:
- Žádost o hypotéku (na formuláři vybrané banky)
- Dva doklady totožnosti
- Potvrzení příjmu – výpisy z účtu a potvrzení o příjmu (na formuláři vybrané banky) u zaměstnanců nebo 2 daňová přiznání u podnikatelů (započítat je možné i například příjem z pronájmu, rozdělení zisku či příjem z rodičovské)
- Doložení účelu úvěru – nejčastěji návrh kupní smlouvy ke kupovanému bytu
- Znalecký odhad – obvykle zařizuje hypoteční makléř nebo banka
Zdroj:
HYPOASISTENT s.r.o.
Sokolovská 55
186 00 Praha 8
Česká republika
Tel.: 222 982 557
www.hypoasistent.cz
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
