Koupit si nemovitost za naspořené finance může dnes málokdo, vyjma investorů. A tak se nabízí jako jedna z variant hypoteční úvěr. V dnešní době není ale jednoduché dostat ani ten. Druhou otázkou je, zda je tento produkt vhodný pro všechny. Mladí lidé mohou na něco takového rovnou zapomenout. Pak je tu faktor splácení. Co byste měli zvážit, než se vydáte do banky zažádat o hypoteční úvěr, a kdy to raději vůbec nezkoušet?
Máte nějaké volné finance?
To, co dříve nutné nebylo, dnes už je samozřejmostí. Podmínky hypotečních úvěrů se výrazně ztížily. V dnešní době k hypotečnímu úvěru musíte mít i nějakou naspořenou částku. A ne malou. Záleží samozřejmě na tom, kolik si chcete půjčit. Situaci ještě ztížila ČNB, která v roce 2017 výrazně omezila možnost poskytování hypotečních úvěrů nad 80 %. Procenta vychází ze zástavní hodnoty nemovitosti. V ojedinělých případech je možné vyjednat si i 90 % LTV. Znamená to, že naspořená částka musí být minimálně 20 %, spíše více, hodnoty vámi vybrané nemovitosti. Pokud ji nemáte, budete muset peníze sehnat jinde. A tady je další kámen úrazu. Tyto peníze nejde vždy dofinancovat z jiného úvěru. Banky mají perfektní přehled o tom, co kde dlužíte a zda si nevybavujete náhodou další úvěr.
Máte čistý platební rejstřík?
Pro získání hypotečního, stejně jako jiného úvěru, je víc než nutné mít bezproblémovou platební minulost. A mnohdy jde i o malý prohřešek typu opožděná platba za telefon nebo jiná složenka. Problém je pak při schvalování s bonitou. Rázem můžete dostat v lepším případě horší úvěrové podmínky, v tom horším případě vám žádost o úvěr zamítnou. Bankovní i nebankovní registry zaznamenávají celou vaši platební morálku a neunikne jim téměř nic. Počítejte s tím, že informace v registrech jsou zaznamenávány a udržovány po dobu posledních pěti let. Banky pak posuzují zhruba dva roky zpětně. Pokud jste měli problém dokonce v bance, ve které žádáte o úvěr, může se stát, že se bankovní úředník podívá ještě dál do minulosti.
Než vyrazíte do banky se žádostí o hypoteční úvěr, zjistěte si svou platební morálku.
Požádejte Český bankovní registr dlužníků, Nebankovní registr dlužníků a Solus o výpis. Z těchto výpisu je patrné, jestli jste v minulosti měli nějaký prohřešek či nikoli. V případě, že máte nějaké záznamy z posledních dvou let, ani o úvěr nežádejte, neboť jej nedostanete.
Bonita klienta
O tom, zda dostanete hypoteční úvěr, rozhoduje tzv. bonita. Jde v podstatě o takové hodnocení banky, zda jste schopni splácet, jak jste na tom po finanční stránce a jestli jste v očích banky rizikovými zákazníky. Banky jsou velmi opatrné a v dnešní době rozhodně nepůjčí každému, i když zajišťujete úvěr zástavním právem na nemovitost. Na posouzení bonity existují matematicko-statistické modely, které nakonec vyhodnotí, jaké je riziko, že úvěr nesplatíte.
Bonita se neposuzuje individuálně
Rozdíl od minulosti je ten, že se v dnešní době vše řeší přes onen algoritmus a nikoli individuálně. Pokud tedy nesplníte tabulkové požadavky na bonitu, budete mít patrně velký problém. Co všechno banku zajímá? V podstatě několik zásadních věcí: vaše právní poměry, osobní důvěryhodnost a hospodářská a finanční situace. Jsou tu také údaje, které se posuzují, ale nehrají při rozhodování hlavní roli, spíše jsou druhořadou záležitostí. Do této skupiny patří údaje o vašem pohlaví, věk, rodinný stav, trvalé příjmy a měsíční výdaje. Registry patří do první – té důležité kategorie.
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
