Úrokové sazby hypoték pod dvě procenta již patří definitivně minulosti. Už jsme si pomalu zvykli na sice drobný, nicméně trvalý růst. Podle Fincentrum Hypoindexu se průměrná úroková sazba hypoték pohybuje kolem 2,5 %, meziročně je to o půl procentního bodu více. A růst nejspíš nekončí, podle hypotečních odborníků by se mohla úroková sazba koncem roku nebezpečně přiblížit tříprocentní hranici. Jak to bude, záleží také na četnosti a hodnotě zvyšování základních úrokových sazeb od České národní banky.
Komu končí letos či v příštím roce fixace, měl by se začít zajímat co nejdříve a zajistit si tak levnější splátky i do budoucna. „Banky totiž nabízejí rezervaci úrokové sazby na určitou dobu dopředu, většinou na rok, někde i na roky dva, maximálně pak na 3 roky. Jestliže nyní budete refinancovat hypotéku po pěti letech, měli byste si polepšit. Před pěti lety se úroková sazba hypoték pohybovala kolem tří procent, teď máte šanci získat sazbu zhruba o osm desetin procentního bodu nižší. Dá se však předpokládat, že se koncem roku budou sazby pohybovat zhruba na úrovni před pěti lety, takže bych rozhodně neváhal a požádal už teď,“ říká Pavel Bultas ze společnosti HYPOASISTENT.
Někdo ušetří, jiný bude platit stejně, prodražit by se však splátka neměla
Pokud se začnete zajímat o refinancování co nejdříve, můžete ušetřit i několik stokorun měsíčně. To v případě, že jste v roce 2013 zvolili pětiletou fixaci. Kdo uzavíral smlouvu později a volil tříletou fixaci, má nyní šanci alespoň zůstat na svém a neplatit víc, což by se v případě, že bude čekat na výročí fixace, už nemuselo stát.
Příklad: Před pěti lety dostal klient hypotéku na dva miliony korun se splatností 25 let úrokovou sazbu 3,2 % ročně, jeho měsíční splátka činila 9 694 korun. Přestože má výročí fixace až v prosinci, může nyní v předstihu požádat o novou sazbu nebo o refinancování, nechá si nabídnout aktuální sazbu s rezervací. Nyní má možnost získat pětiletou fixaci s úrokem 2,4 % ročně. Měsíční splátka pak bude 8 926 korun, tedy o více než sedm stovek méně (počítána hypotéka 1,7 milionu korun na 20 let).
Jestli klient žádal před třemi lety o stejnou dvoumilionovou hypotéku na 25 let, dostal sazbu 2,3 % (v roce 2015 již hypoteční sazby klesaly) s měsíční splátkou 8 772 korun. Nyní zvolí pětiletou fixaci s úrokovou sazbou 2,4 %, jeho měsíční splátka bude 8 783 korun, tedy v podstatě stejná (počítaná hypotéka 1,8 milionu korun na 22 let).
„Je však třeba si uvědomit, že podpisem smlouvy se zavazujete, že hypotéku využijete. Není pak možné od smlouvy odstoupit bez sankcí,“ upozorňuje Pavel Bultas. Kdyby náhodou úrokové sazby do konce roku klesly, byl by takový krok nevýhodný. Ale to se s největší pravděpodobností nestane.
Jak to funguje
Rezervovat si dobrý úrok dopředu se stává běžným způsobem v době, kdy hypotéky zdražují, a očekává se další růst sazeb hypotečních úvěrů. „Klientům doporučujeme tuto variantu v momentě, kdy vědí, že jim bude v horizontu roku končit fixace a rádi by získali výhodnější úrokovou sazbu. Pak to funguje tak, že využijí služeb hypotečního makléře a nechají si nabídnout aktuální sazbu. Rezervace se stvrdí podpisy, do konce fixačního období se nic nemění a od konce fixace budou platit částku novou,“ vysvětluje Pavel Bultas ze společnosti HYPOASISTENT. Končí-li vám tak například fixace až v prosinci, budete do té doby posílat bance stávající splátku a od ledna se splátka změní. Přitom budete mít jistotu, že zvýší-li se do konce roku sazby, vás se to nedotkne, protože budete mít zarezervovanou sazbu současnou.
Otázkou pak zůstává, jak dostatečně předem sazbu zarezervovat. Banky nabízejí tuto možnost většinou až na rok dopředu, některé i na roky dva až tři. Předpovídat situaci na hypotečním trhu na tak dlouho si netroufnou ani největší odborníci, do růstu, stagnace či poklesu sazeb bude jistě zasahovat mnoho faktorů, konečné rozhodnutí pak závisí na individuálním zvážení.
„Určitě je však dobré zvážit i delší fixaci, banky nyní nabízejí poměrně výhodné podmínky na sedm, osm i deset let, a získat tak jistotu neměnných nižších splátek na dlouho dopředu,“ dodává Pavel Bultas.
Neváhejte dlouho
Úrokové sazby hypoték se mění poměrně často. Jestli vám končí fixace hypotéky na podzim a vy se rozhodnete poohlédnout po výhodnější sazbě již nyní, je to krok určitě dobrý, ale ani tak se nevyplatí váhat příliš dlouho. Může se stát, že vám nyní banka nabídne aktuální sazbu, vy se budete rozmýšlet, obíhat víc ústavů a v momentě, kdy se rozhodnete třeba pro tu první, už bude sazba vyšší. „Hypotéku pak budete mít během pár dnů třeba o stovku měsíčně dražší. Na první pohled to sice není moc, ale při pětileté fixaci to už udělá pár tisícovek, které by se jistě daly využít daleko lépe. I proto je dobré využít služeb zkušeného hypotečního makléře, který vám najednou předloží více nabídek a pomůže vybrat tu pro vás nejvýhodnější,“ říká Pavel Bultas.
Od října se budou banky poskytující úvěry řídit dalším doporučením České národní banky, vyhlášeném 12. června 2018 v nové Zprávě o finanční stabilitě. A to, aby byly maximálně obezřetné a více hleděly na příjmy žadatelů o hypotéky. Původní návrh sice ČNB mírně zmírnila, nicméně i tak budou mít lidé s nižšími příjmy, nebo ti, kteří nemají dostatečné prokazatelné příjmy, jako například živnostníci využívající daňový paušál, problém hypotéku získat. Konkrétně ti, kterým měsíční splátka všech úvěrů překročí 45 % čistého měsíčního příjmu a zároveň celková zadluženost bude vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu. Podle Jana Fraita, ředitele sekce finanční stability ČNB, se však novinka týká pouze žadatelů o novou hypotéku, refinancování by se dotknout neměla.
Zdroj:
HYPOASISTENT s.r.o.
Sokolovská 55
186 00 Praha 8
Česká republika
Tel.: +420 222 982 557
www.hypoasistent.cz
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
