Domnívat se, že z důchodu se nám bude dobře žít, by bylo hodně optimistické. Řada Čechů si tento fakt dobře uvědomuje a už nyní myslí na budoucnost. Že lidí, kteří si mohou dávat nějaké peníze stranou, není mnoho, si stejně dobře uvědomují i jiné nebankovní subjekty. Ty už před časem přišly s novým produktem. Tzv. zpětná hypotéka by měla vytrhnout trn z paty všem starým lidem, kteří vlastní nemovitost, ale nemají potřebné úspory. Skutečně tomu tak bude?
V České republice je nadmíru rozšířené osobní vlastnictví bytu či rodinného domu. Mladí lidé se zadlužují na velkou část produktivního života, aby získali vlastní byt nebo vysněný dům. Ne zřídka splácí dvacet i třicet let hypoteční úvěr, a tak na další úspory nezbývá prostor ani rozpočet domácností. Odchod do penze pak poznamenává prudký pokles životní úrovně. Vlastní nemovitost však představuje nemalý majetek. Vzdávat se ho a jít do podnájmu nechce téměř nikdo.
Zpětná hypotéka a doživotní renta
Stejný problém mají i další státy EU. Z toho důvodu si v roce 2012 nechala Evropská komise zpracovat studii „Study on Equity Release Schemes in the EU“, jejímž výsledkem byla jako jedno z možných řešení důchodů i zpětná hypotéka. Ta je založena na principu doživotní renty. Jako penzista prodáte svou nemovitost s tím, že v ní budete moci dožít. Tedy strávit stáří ve svém. Z prodeje obdržíte část prostředků a zbytek dostáváte formou doživotní renty.
Banky zatím produkt nenabízí
V současné době žádná z českých bank zpětnou hypotéku nenabízí. V roce 2008 se o vstup na tento trh pokusila maďarská společnost Hild. Avšak neúspěšně. Proč? Důvodem je fakt, že zpětná hypotéka je založená na výplatě doživotní renty a doživotní renta je doménou pojišťoven. Představa „nepojišťovny“ nabízející doživotní rentu se nelíbila České národní bance. Není to zdaleka jediný problém, který se tohoto produktu týká. Pojišťovna vykupující nemovitosti za doživotní rentu potřebuje dostatek peněz a především schopnost efektivně spravovat nemovitosti.
Zpětná hypotéka je vhodným řešením finanční situace jen pro určitý okruh seniorů. Hlavní cílovou skupinou jsou lidé s vlastní nemovitostí a nízkými úsporami, kteří by bez zpětné hypotéky měli nízký státní důchod. Jednou z velkých překážek je odlišnost našeho právního řádu od anglosaského, kde tzv. uvolnění vlastního kapitálu vzniklo. V anglosaském světě zástava propadá bance a ta s ní může volně nakládat. Na rozdíl od toho v našem právním systému se může pouze po rozhodnutí soudu prodat.
Proč banky váhají
Finanční instituce se zavedením zpětné hypotéky váhají i z dalších důvodů. Je to např. fakt, že dnešní lidé v důchodovém věku nejsou připraveni se podobným způsobem zadlužit. Plánují, že svou nemovitost předají dětem a pomohou jim tak zabezpečit sebe sama. A tak mohou být cílovou skupinou spíše lidé bez příbuzných. Přesto je zpětná hypotéka považována za perspektivní nástroj. Jistý potenciál může být i mezi důchodci, kteří jsou blízko předlužení, ale stále ještě vlastní nemovitost. Odchod do důchodu je pro tyto lidi kritickým okamžikem, mnoho z nich odchodem do penze ztrácí schopnost hradit své dosavadní závazky a zpětná hypotéka může být řešením, jak se s touto situací vypořádat a ještě si udržet přijatelnou životní úroveň.
Zatím jen u nebankovních subjektů
Produkt už ale v praxi nabízí nebankovní subjekty. Než uzavřete takovou smlouvu, je třeba si důkladně pročíst její podmínky. Právník k ruce se určitě vyplatí. Důvěřujte jen zavedené firmě a ptejte se také lidí, kteří již mají s produktem nějaké předchozí zkušenosti. Zpětnou hypotéku u nás nebankovní subjekty a soukromé firmy zatím nabízí jen v řádech pár let. Přesto s ní již nějaká zkušenost existuje. Pokud se setkáte s nekalým jednáním, pak si pravděpodobně na stáří připravíte pěknou řádku problémů.
Průkopníkem v zavedení zpětné hypotéky se stala v ČR slovenská pojišťovna Novis. „V praxi půjde o to, že lidé mohou nemovitost, ve které žijí, prodat pojišťovně výměnou za to, že jim bude do konce života vyplácen měsíční důchod,“ řekl pro média Siegfried Fatzi, zakladatel a generální ředitel pojišťovny Novis. Je jisté, že nebude jedinou pojišťovnou, která má v plánu tento produkt nabídnout veřejnosti. Uvažuje o tom např. i Česká pojišťovna, i když s jeho zavedením nikterak nespěchá. „Zavedení zpětné hypotéky aktuálně neplánujeme, nicméně nemohu vyloučit, že se v budoucnosti situace nezmění. Uvedení takového druhu hypotéky je však velmi složitý proces, především z pohledu legislativy, metodiky a také nákladů,“ vyjádřila se veřejně Marie Mocková, tisková mluvčí Hypoteční banky.
Zavedení zpětné hypotéky do praxe brání i etická otázka. U takovéto formy doživotní renty vydělává finanční instituce více, čím dříve její klient zemře. Z tohohle důvodu se společnosti Hild přezdívá nelichotivě „obchodník se smrtí“.
Autor příspěvku: REALCITY
REALCITY je největším vydavatelstvím v ČR zaměřeném na realitní trh. Jeho produkty působí na českém trhu již od roku 2001, je provozovatelem portálu www.realcity.cz a specializuje se na periodika určená pro profesionály v oblasti nemovitostí. V České republice vydává celkem 2 regionální tituly. Od roku 2017 je součástí českého vydavatelství VLTAVA LABE MEDIA a.s.
